Калькулятор досрочного погашения

Срок или платёж: разница в разы

Уменьшать платёж имеет смысл в одном случае: когда текущий платёж тяжело тянуть и важнее снизить нагрузку, а не переплату.

Внося деньги сверх графика, вы выбираете, что уменьшить. Банк по умолчанию часто предлагает второе, а выгоднее почти всегда первое.

Сокращая срок, вы платите прежнюю сумму, но меньше месяцев. Каждый убранный месяц — это месяц, за который вы не заплатите проценты.

Уменьшая платёж, вы растягиваете тот же срок на меньшие суммы. Проценты продолжают капать все оставшиеся годы.

На остатке 2 млн ₽ под 16% с десятью годами впереди разовый взнос 300 000 ₽ экономит 839 тысяч при сокращении срока и 303 тысячи при снижении платежа. Разница почти в три раза.

Когда вносить

Чем раньше, тем больше экономия. При аннуитете в первые годы почти весь платёж уходит на проценты, а тело долга почти не убывает.

На десятилетнем кредите под 16% первый платёж — это примерно 27 тысяч процентов и 6 тысяч долга. К концу срока пропорция переворачивается.

Поэтому досрочный взнос в первый год экономит в несколько раз больше, чем такой же взнос за два года до конца.

Отсюда практическое правило: если есть свободные деньги и ставка по кредиту выше, чем по вкладу, гасить выгоднее, чем копить.

Как оформить

Право гасить досрочно закреплено статьёй 11 закона № 353-ФЗ. Запретить это банк не может, комиссию за это брать тоже.

Формально нужно уведомить банк за 30 дней. На практике почти все дают вносить через приложение день в день, и уведомление засчитывается автоматически.

Списание обычно приходится на дату очередного платежа. Деньги, положенные на счёт раньше, лежат до неё, поэтому вносить лучше ближе к дате.

После погашения банк обязан выдать новый график. Проверьте его: иногда вместо сокращения срока банк молча уменьшает платёж.

• Уведомление — через приложение, в отделении или письмом. Срок 30 дней, но чаще применяют мягче.
• Дата списания — чаще всего день очередного платежа.
• Новый график — обязателен, требуйте его сразу.
• Справка об остатке — берите после каждого досрочного платежа, чтобы контролировать долг.
• Полное погашение — обязательно возьмите справку о закрытии, иначе рискуете узнать о копеечном долге через год.

Что не вернётся

Досрочное погашение уменьшает будущие проценты, но не отменяет прошлые.

Проценты за дни, которые уже прошли, начислены и подлежат уплате. Внося деньги 20 числа, вы платите проценты по 20 число.

Страховка жизни при досрочном погашении возвращается частично — за неиспользованный период, если это предусмотрено договором. С 2020 года при полном досрочном погашении возврат обязателен по закону.

Комиссии, уплаченные при выдаче кредита, не возвращаются: они за услугу, которая уже оказана.

Ипотека: что учесть

С ипотекой всё то же самое, но есть две особенности.

Налоговый вычет считается от фактически уплаченных процентов. Погасив ипотеку быстро, вы заплатите меньше процентов — и вернёте меньше по вычету. Максимум вычета по процентам — 390 000 ₽, это 13% от 3 млн.

Впрочем, экономия на процентах почти всегда больше недополученного вычета: вы отдаёте рубль, чтобы вернуть тринадцать копеек.

Второе — материнский капитал. Он идёт в счёт основного долга и работает как обычное досрочное погашение, но требует отдельного заявления и справки.

Где чаще всего ошибаются

Пять промахов, которые стоят денег.

• Берут остаток из графика. Нужен основной долг, а не сумма оставшихся платежей — она включает будущие проценты.
• Соглашаются на уменьшение платежа по умолчанию. Банк предлагает именно это, а выгоднее сокращать срок.
• Не проверяют новый график. Иногда способ применяют не тот, о котором договаривались.
• Копят на вкладе под меньший процент. Если ставка по кредиту выше ставки по вкладу, гасить выгоднее.
• Не берут справку о закрытии. Незакрытый кредит с остатком в рубль портит кредитную историю.

Частые вопросы

Источники

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», статья 11
• Гражданский кодекс РФ, статьи 809, 810
• Налоговый кодекс РФ, статья 220 — вычет по процентам по ипотеке

Другие калькуляторы