Введите сумму, ставку и срок — калькулятор покажет ежемесячный платёж, переплату и сколько всего придётся отдать банку.
Обновлено 23 августа 2026Аннуитетная формула, закон № 353-ФЗ о потребительском кредите
₽
10 тыс5 млн
Копейки вводите через запятую: 1 250,40
%
1%60%
мес.
3 мес7 лет
Введите значения — расчёт появится здесь.
Калькулятор помог?
Спасибо, прочитаем.
Что такое аннуитетный платёж
Аннуитет — это когда весь срок вы платите одну и ту же сумму. Внутри платежа меняются пропорции: сначала почти всё уходит на проценты, к концу — на тело долга.
Именно поэтому досрочное погашение в первые годы даёт наибольший эффект. Вы сокращаете тело долга тогда, когда проценты начисляются на максимальную сумму.
Второй вариант — дифференцированные платежи, когда сумма уменьшается со временем. Переплата по ним ниже, но первые платежи заметно тяжелее, и банки предлагают такую схему редко.
Платёж = Сумма × i × (1 + i)ⁿ ÷ ((1 + i)ⁿ − 1)
i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев
Пример
500 000 ₽ под 24% на 3 года
Месячная ставка: 24 ÷ 12 ÷ 100 = 0,02
Платёж: 19 616,43 ₽
Всего выплат: 19 616,43 × 36 = 706 191 ₽
Переплата составит 206 191 ₽ — это 41% от суммы кредита.
Почему в договоре другая цифра
В договоре крупным шрифтом указана полная стоимость кредита — ПСК. Она включает проценты и обязательные платежи: страховку, комиссии, плату за обслуживание счёта.
Калькулятор считает по чистой ставке, поэтому его результат — это минимум. Если банк требует страховку, прибавьте её к расходам: часто она добавляет к ставке несколько процентных пунктов.
Как уменьшить переплату
Сократить срок. Тот же кредит на два года вместо трёх — платёж выше, но переплата меньше почти вдвое.
Гасить досрочно с уменьшением срока, а не платежа. Банк по умолчанию предложит снизить платёж, но выгоднее сокращать срок.
Отказаться от навязанной страховки, если она не влияет на ставку. В течение 14 дней её можно вернуть.
Рефинансировать, когда ставки упали: предложения банков идут вслед за ключевой, и разница даже в два пункта на длинном сроке заметна.
Как рассчитать кредит самостоятельно
Данные для кредита 500 000 ₽ под 24% годовых. Растянув срок с года до пяти лет, вы уменьшаете платёж втрое, но переплачиваете в пять с половиной раз больше.
Расчёт кредита сводится к одной формуле аннуитета, но считать её в уме бессмысленно: там степень с числом месяцев. Проще подставить значения в калькулятор и посмотреть, как меняется платёж от срока и ставки.
Полезно считать не платёж, а переплату. Платёж 20 000 ₽ выглядит одинаково подъёмным и на два года, и на пять — а переплата отличается втрое.
Срок
Платёж
Переплата
12 месяцев
47 073 ₽
64 876 ₽
24 месяца
26 435 ₽
134 440 ₽
36 месяцев
19 616 ₽
206 191 ₽
48 месяцев
16 275 ₽
281 200 ₽
60 месяцев
14 322 ₽
359 320 ₽
Что влияет на ставку
Кредитная история — главный фактор. Просрочки даже по копеечным долгам поднимают ставку на несколько пунктов.
Зарплатный проект — клиентам своего банка ставка обычно ниже на 1–3 пункта.
Страховка — отказ часто поднимает ставку, поэтому сравнивать надо полную стоимость кредита, а не рекламную цифру.
Срок — длинные кредиты дороже: банк закладывает риск.
Ключевая ставка ЦБ — базовый ориентир для всего рынка. Текущее значение публикует Банк России.
Как правильно гасить досрочно
При досрочном погашении банк предложит выбор: уменьшить платёж или сократить срок. Почти всегда выгоднее сокращать срок — вы платите проценты меньше месяцев.
Эффект сильно зависит от того, когда вы вносите деньги. В первые годы платежа почти весь он состоит из процентов, поэтому досрочное погашение в начале срока экономит в разы больше, чем та же сумма в конце.
По закону банк обязан принять досрочное погашение в любой момент без комиссий — достаточно предупредить за 30 дней, а на практике обычно хватает заявления в приложении.
Почему в договоре ставка выше рекламной
Банки рекламируют минимальную ставку, которую получает идеальный заёмщик: с зарплатным проектом, страховкой и безупречной историей. Реальное предложение почти всегда выше.
Смотреть нужно на полную стоимость кредита. Она указана в правом верхнем углу первой страницы договора в рамке и включает всё: проценты, страховку, комиссии за обслуживание счёта и выпуск карты.
Разница между рекламной ставкой и ПСК в 3–5 процентных пунктов — обычное дело. На кредите в 500 000 ₽ на три года это лишние 40–60 тысяч рублей.
Частые вопросы
Как рассчитать ежемесячный платёж по кредиту?
По аннуитетной формуле: сумма умножается на месячную ставку и коэффициент, зависящий от срока. Калькулятор делает это сразу — введите сумму, ставку и число месяцев.
Чем аннуитет отличается от дифференцированных платежей?
При аннуитете платёж одинаковый весь срок. При дифференцированных он уменьшается: тело долга гасится равными долями, а проценты начисляются на остаток. Переплата во втором случае меньше.
Что такое ПСК?
Полная стоимость кредита — итоговая ставка с учётом всех обязательных платежей. Указывается в договоре в правом верхнем углу первой страницы.
Выгодно ли гасить кредит досрочно?
Да, особенно в первые годы, когда проценты начисляются на большой остаток. Выбирайте уменьшение срока, а не платежа.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
От добровольной — да, в течение 14 дней действует период охлаждения. Но банк может поднять ставку, если скидка была привязана к страховке.
Почему банк насчитал больше, чем калькулятор?
Обычно из-за страховки, комиссий или другой даты первого платежа. Сравните ПСК из договора со ставкой, которую вы ввели.
Как рассчитать переплату по кредиту?
Умножьте платёж на число месяцев и вычтите сумму кредита. Калькулятор показывает переплату отдельной строкой.
Какой платёж считается подъёмным?
Ориентир — не больше трети дохода на все кредиты вместе. Банки допускают до половины, но при такой нагрузке любая просадка дохода превращается в просрочку.
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита?
Да, в течение 14 дней действует период охлаждения. Но если скидка к ставке была привязана к страховке, банк вправе поднять ставку.
Что будет при просрочке платежа?
Начисляются пени, а данные уходят в кредитную историю. Размер пеней ограничен законом: не больше 20% годовых от просроченной суммы, если проценты продолжают начисляться.
Чем отличается ставка от полной стоимости кредита?
Ставка — это только проценты. ПСК включает ещё страховку, комиссии и другие обязательные платежи, поэтому она всегда выше и честнее показывает цену кредита.
Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?
Влияет положительно: закрытый без просрочек кредит улучшает историю. Опасение, что банки не любят досрочных плательщиков, на скоринг не влияет.