Калькулятор кредита

Что такое аннуитетный платёж

Аннуитет — это когда весь срок вы платите одну и ту же сумму. Внутри платежа меняются пропорции: сначала почти всё уходит на проценты, к концу — на тело долга.

Именно поэтому досрочное погашение в первые годы даёт наибольший эффект. Вы сокращаете тело долга тогда, когда проценты начисляются на максимальную сумму.

Второй вариант — дифференцированные платежи, когда сумма уменьшается со временем. Переплата по ним ниже, но первые платежи заметно тяжелее, и банки предлагают такую схему редко.

Почему в договоре другая цифра

В договоре крупным шрифтом указана полная стоимость кредита — ПСК. Она включает проценты и обязательные платежи: страховку, комиссии, плату за обслуживание счёта.

Калькулятор считает по чистой ставке, поэтому его результат — это минимум. Если банк требует страховку, прибавьте её к расходам: часто она добавляет к ставке несколько процентных пунктов.

Как уменьшить переплату

• Сократить срок. Тот же кредит на два года вместо трёх — платёж выше, но переплата меньше почти вдвое.
• Гасить досрочно с уменьшением срока, а не платежа. Банк по умолчанию предложит снизить платёж, но выгоднее сокращать срок.
• Отказаться от навязанной страховки, если она не влияет на ставку. В течение 14 дней её можно вернуть.
• Рефинансировать, когда ставки упали: предложения банков идут вслед за ключевой, и разница даже в два пункта на длинном сроке заметна.

Как рассчитать кредит самостоятельно

Данные для кредита 500 000 ₽ под 24% годовых. Растянув срок с года до пяти лет, вы уменьшаете платёж втрое, но переплачиваете в пять с половиной раз больше.

Расчёт кредита сводится к одной формуле аннуитета, но считать её в уме бессмысленно: там степень с числом месяцев. Проще подставить значения в калькулятор и посмотреть, как меняется платёж от срока и ставки.

Полезно считать не платёж, а переплату. Платёж 20 000 ₽ выглядит одинаково подъёмным и на два года, и на пять — а переплата отличается втрое.

Что влияет на ставку

• Кредитная история — главный фактор. Просрочки даже по копеечным долгам поднимают ставку на несколько пунктов.
• Зарплатный проект — клиентам своего банка ставка обычно ниже на 1–3 пункта.
• Страховка — отказ часто поднимает ставку, поэтому сравнивать надо полную стоимость кредита, а не рекламную цифру.
• Срок — длинные кредиты дороже: банк закладывает риск.
• Ключевая ставка ЦБ — базовый ориентир для всего рынка. Текущее значение публикует Банк России.

Как правильно гасить досрочно

При досрочном погашении банк предложит выбор: уменьшить платёж или сократить срок. Почти всегда выгоднее сокращать срок — вы платите проценты меньше месяцев.

Эффект сильно зависит от того, когда вы вносите деньги. В первые годы платежа почти весь он состоит из процентов, поэтому досрочное погашение в начале срока экономит в разы больше, чем та же сумма в конце.

По закону банк обязан принять досрочное погашение в любой момент без комиссий — достаточно предупредить за 30 дней, а на практике обычно хватает заявления в приложении.

Почему в договоре ставка выше рекламной

Банки рекламируют минимальную ставку, которую получает идеальный заёмщик: с зарплатным проектом, страховкой и безупречной историей. Реальное предложение почти всегда выше.

Смотреть нужно на полную стоимость кредита. Она указана в правом верхнем углу первой страницы договора в рамке и включает всё: проценты, страховку, комиссии за обслуживание счёта и выпуск карты.

Разница между рекламной ставкой и ПСК в 3–5 процентных пунктов — обычное дело. На кредите в 500 000 ₽ на три года это лишние 40–60 тысяч рублей.

Частые вопросы

Источники

• Банк России — динамика ключевой ставки, cbr.ru

Другие калькуляторы