Калькулятор вклада

Что такое капитализация процентов

Без капитализации проценты просто копятся и выплачиваются в конце срока. С капитализацией они регулярно прибавляются к сумме вклада, и следующий процент начисляется уже на увеличенную сумму.

Разница растёт вместе со сроком. На годовом вкладе она невелика, а на трёхлетнем ежемесячная капитализация добавляет заметную сумму.

Налог с дохода по вкладам

С дохода по вкладам платят НДФЛ, но не со всей суммы. Необлагаемый минимум считается так: 1 млн ₽ умножается на максимальную ключевую ставку года на первое число месяца.

Для примера: при ставке 14% необлагаемый минимум — 140 000 ₽ процентного дохода за год. Всё, что сверху, облагается по ставке 13% или выше — по прогрессивной шкале.

Считать и платить самому не нужно: банки передают данные в налоговую, а она присылает уведомление.

На что смотреть кроме ставки

• Возможность пополнения — если планируете докладывать, ставка часто ниже.
• Частичное снятие — обычно доступно только с сохранением неснижаемого остатка.
• Что будет при досрочном закрытии — чаще всего проценты пересчитают по ставке до востребования, а это доли процента.
• Страховая сумма — вклады застрахованы до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке, включая начисленные проценты.

Как выбрать вклад

Ставка — не единственное, на что смотреть. Высокий процент часто идёт в паре с условиями, которые его съедают: запрет на пополнение, потеря процентов при снятии, обязательная подписка на сервисы банка.

Считайте эффективную ставку, а не рекламную. С ежемесячной капитализацией вклад под 14% даёт около 14,9% годовых, а вклад под 15% без капитализации — ровно 15%. Разница меньше, чем кажется на витрине.

Когда придётся заплатить налог

Налог платят не с суммы вклада, а только с процентного дохода, и только с той части, что превышает необлагаемый минимум.

Минимум = 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка года. Скажем, при ставке 14% это 140 000 ₽ дохода за год — столько можно получить процентами без налога. Всё сверху облагается по обычной шкале НДФЛ.

Считать самому не нужно: банки передают данные в налоговую, она присылает уведомление, оплатить его надо до 1 декабря следующего года.

Как распорядиться суммой больше страховой

Государство возвращает до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке, включая начисленные проценты. Если сумма больше, её разумно разделить.

Считать нужно с запасом на проценты. Положив ровно 1,4 млн, к концу срока вы получите доход, который выйдет за лимит и не будет застрахован. Кладите так, чтобы сумма вместе с процентами не превысила предел.

Разделить можно между банками или между членами семьи: лимит действует на каждого вкладчика отдельно.

Вклад или другие способы сохранить деньги

Вклад — самый предсказуемый инструмент: ставка зафиксирована, деньги застрахованы, налог считает банк. Взамен вы жертвуете доступностью денег и потенциальной доходностью.

Накопительный счёт платит меньше, но деньгами можно пользоваться в любой момент, и проценты не сгорают. Ставка по нему обычно плавающая — банк вправе изменить её в любой момент.

Облигации могут дать больше вклада, но требуют брокерского счёта, и их цена колеблется. Государственные бумаги надёжны, корпоративные — как повезёт с эмитентом.

Простое правило: подушка безопасности на три-шесть месяцев расходов держится на накопительном счёте, а деньги с понятным горизонтом — на вкладе под фиксированную ставку.

Частые вопросы

Источники

• Статья 214.2 НК РФ — налог с процентов по вкладам
• Банк России — динамика ключевой ставки, cbr.ru

Другие калькуляторы