Почти все розничные кредиты в России выдают с аннуитетом: платёж одинаковый каждый месяц. Дифференцированный, с убывающим платежом, встречается редко.
Разница не в ставке, а в том, когда вы платите проценты. При аннуитете первые годы платёж почти целиком уходит на проценты. Долг при этом почти не уменьшается.
Из-за этого досрочное погашение выгоднее делать как можно раньше: чем раньше уменьшите тело долга, тем меньше процентов начислят дальше.
При равных условиях дифференцированный платёж обходится дешевле по общей переплате, но первые месяцы бьют по бюджету сильнее.
Аннуитет = Сумма × (i + i ÷ ((1 + i)^n − 1))
i — месячная ставка, n — число месяцев
Смотрите на ПСК, а не на ставку
Рекламная ставка и реальная стоимость кредита — разные числа. Банк обязан указать в договоре полную стоимость кредита, и она печатается в правом верхнем углу первой страницы крупным шрифтом.
ПСК включает проценты и все обязательные платежи: страховку, комиссии, плату за обслуживание счёта. Ставка 18% при обязательной страховке легко превращается в ПСК 24%.
Требование установлено законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Если страховка добровольная, от неё можно отказаться в течение 14 дней.
Вклады: капитализация и налог
У вклада тоже есть разрыв между заявленной ставкой и полученными деньгами.
Капитализация превращает ставку в эффективную. При ежемесячной капитализации 16% годовых дают около 17,2% реального дохода: проценты начисляются на проценты.
С 2021 года доход по вкладам облагается НДФЛ, но не весь. Не облагается сумма, равная 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку года. При ставке 16% это 160 000 ₽ процентного дохода в год.
Вклады до 1,4 млн ₽ в одном банке застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
Частые вопросы
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
Аннуитетный одинаков каждый месяц, дифференцированный убывает. При дифференцированном общая переплата меньше, но первые платежи больше.
Что такое ПСК?
Полная стоимость кредита — ставка вместе со всеми обязательными платежами: страховкой, комиссиями, платой за обслуживание. Банк обязан указать её крупным шрифтом на первой странице договора.
Когда выгоднее гасить кредит досрочно?
Чем раньше, тем лучше. При аннуитете в первые годы почти весь платёж уходит на проценты, поэтому раннее уменьшение долга экономит больше всего.
Облагается ли доход по вкладу налогом?
Да, НДФЛ. Не облагается сумма, равная 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку года. Банк сам передаёт данные в налоговую, декларацию подавать не нужно.
Что даёт капитализация процентов?
Проценты начисляются на проценты, поэтому реальная доходность выше номинальной ставки. При ежемесячной капитализации 16% годовых превращаются примерно в 17,2%.