Впишите остаток долга, текущие условия и предложение нового банка — калькулятор сравнит полные суммы выплат и покажет реальную выгоду за вычетом расходов.
Сравнивает полные суммы, а не ставкиОбновлено 28 августа 2026Формула аннуитета, требования 353-ФЗ о потребительском кредите
₽
Сумма к погашению по справке банка, без процентов
%
мес.
полгода30 лет
%
мес.
полгода30 лет
Растянув срок, платёж снизите, а переплату увеличите
₽
Оценка, страховка, госпошлина, справки
Введите значения — расчёт появится здесь.
Калькулятор помог?
Спасибо, прочитаем.
Когда рефинансирование действительно выгодно
Соблазн простой: ставка упала, платёж снизится. Но снизившийся платёж и сэкономленные деньги — разные вещи, и путают их постоянно.
Растянув срок, вы уменьшите платёж и увеличите переплату. Кредит под 14% на пятнадцать лет обходится дороже, чем под 18% на пять, хотя ставка ниже на четыре пункта.
Правило простое: рефинансировать выгодно, когда новая ставка ниже минимум на полтора-два пункта, а срок при этом не растёт.
Второй фактор — момент. В аннуитетном платеже первой половины срока сидят в основном проценты, и перекредитоваться на третьем году десятилетнего кредита куда выгоднее, чем на восьмом.
Пример
Остаток 3 млн ₽, 18% на 10 лет меняем на 14% на те же 10 лет, расходы 30 000 ₽
867 076 ₽ экономии — при неизменном сроке выгода очевидна
Ловушка длинного срока
Банки охотно предлагают рефинансирование с увеличением срока: платёж падает заметно, и предложение выглядит щедрым.
Возьмём тот же долг: 18% на пять лет против 14% на пятнадцать. Платёж упадёт с 76 180 до 39 952 ₽ — почти вдвое. А отдадите вместо 4,57 млн целых 7,19 млн.
Переплата вырастет на два с половиной миллиона, и произойдёт это при ставке на четыре пункта ниже.
Снижать платёж имеет смысл, когда он реально не тянется. Но называть это выгодой нельзя — это отсрочка, за которую платят.
Вариант
Платёж
Всего отдадите
Разница
Как есть: 18% на 5 лет
76 180 ₽
4 570 817 ₽
—
14% на 5 лет
69 796 ₽
4 187 780 ₽
экономия 383 037 ₽
14% на 15 лет
39 952 ₽
7 191 403 ₽
переплата 2 620 587 ₽
Во что обойдётся переоформление
Расходы редко попадают в рекламные расчёты, а они съедают часть выгоды и иногда всю.
По ипотеке набирается больше всего: оценка квартиры 4–8 тысяч, страхование жизни и имущества на новый срок, госпошлина за регистрацию, справки из старого банка.
Пока залог не перерегистрирован на новый банк, ставка обычно выше на 1–2 пункта. Этот период длится от двух недель до пары месяцев, и его тоже стоит учесть.
По потребительскому кредиту расходов почти нет — там всё сводится к справке об остатке долга.
Оценка недвижимости — 4–8 тысяч ₽
Страхование на новый срок — 0,3–1% от суммы в год
Госпошлина за регистрацию залога
Повышенная ставка до перерегистрации залога
Что будет с налоговым вычетом
Право на имущественный вычет при рефинансировании ипотеки сохраняется, но с условием.
В новом договоре должно быть прямо указано, что кредит выдан на погашение предыдущего ипотечного. Без этой формулировки налоговая откажет в вычете по процентам.
Вычет по процентам считается по обоим договорам суммарно, в пределах общего лимита в 3 миллиона рублей уплаченных процентов.
Рефинансировать можно и повторно — цепочка договоров права не обрывает, если целевое назначение указано в каждом.
Порядок действий
Сначала берут в текущем банке справку об остатке долга и об отсутствии просрочек — она нужна для заявки.
Заявку подают в несколько банков сразу: одобрение действует месяц-полтора, и выбирать есть из чего.
После одобрения новый банк гасит старый кредит напрямую. На руки деньги не выдают — это принципиальное отличие от обычного кредита.
Старый кредит надо закрыть полностью и взять справку о закрытии. Остаток в несколько рублей превращается в просрочку и портит кредитную историю.
Частые ошибки
Сравнивают платежи вместо полных сумм. Платёж меньше — ещё не значит дешевле.
Забывают про расходы. При выгоде в тридцать тысяч и расходах в сорок рефинансирование убыточно.
Рефинансируют в конце срока, когда проценты уже выплачены и экономить не на чем.
Не проверяют формулировку о целевом назначении и теряют вычет по процентам на сотни тысяч рублей.
Частые вопросы
Когда рефинансирование выгодно?
Когда новая ставка ниже минимум на полтора-два пункта, срок не растёт, а выгода перекрывает расходы на переоформление.
Почему при более низкой ставке переплата выросла?
Из-за срока. Растянув кредит вдвое, вы платите проценты вдвое дольше, и это перекрывает разницу в ставке.
Сколько стоит рефинансировать ипотеку?
От 20 до 60 тысяч рублей: оценка квартиры, страховка на новый срок, госпошлина и справки.
Сохранится ли налоговый вычет?
Сохранится, если в новом договоре указано, что кредит выдан на погашение предыдущего ипотечного. Без этой формулировки вычет по процентам не дадут.
Дают ли деньги на руки при рефинансировании?
Нет. Новый банк перечисляет средства напрямую в старый банк в погашение долга.
Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?
Можно, это называется объединением. Банки охотно берут два-три кредита и одну карту в один договор.
Портит ли рефинансирование кредитную историю?
Само по себе нет. Портят её заявки во множество банков подряд и незакрытый остаток по старому кредиту.
Сколько раз можно рефинансировать?
Ограничений нет. На практике банки настороженно смотрят на третье и последующие перекредитования подряд.
Когда лучше рефинансировать по сроку кредита?
В первой половине. В аннуитете начала срока платятся в основном проценты, и именно там экономия наибольшая.
Что делать, если в рефинансировании отказали?
Уточнить причину, погасить просрочки, снизить нагрузку по другим кредитам и подать заявку через три-четыре месяца.
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке?
Формально это называется реструктуризацией и делается по другим правилам. Многие банки не рефинансируют собственные кредиты.
Источники
Федеральный закон № 353-ФЗ о потребительском кредите
Налоговый кодекс РФ, статья 220, подпункт 4 пункта 1 — вычет по процентам