Впишите сумму, ставку и срок — калькулятор покажет, сколько накопится с капитализацией и сколько из этого заработали проценты.
С пополнениями и капитализациейОбновлено 29 августа 2026Финансовая математика, формула сложных процентов
₽
%
Ставка вашего вклада или ожидаемая доходность
лет
Капитализация
₽
Оставьте ноль, если не пополняете
Введите значения — расчёт появится здесь.
Калькулятор помог?
Спасибо, прочитаем.
Чем сложный процент отличается от простого
Простой процент начисляется всегда на исходную сумму. Положили сто тысяч под 12% — каждый год получаете двенадцать тысяч, и так до конца срока.
Сложный процент считает от текущей суммы, вместе с уже начисленным. На второй год двенадцать процентов берутся уже со 112 тысяч.
Разница за год почти незаметна, за пять лет — двадцать тысяч, за двадцать — сумма вырастает в десять раз против трёх.
Именно поэтому в рекламе вкладов ставку показывают крупно, а частоту капитализации — мелко: она добавляет к результату столько же, сколько половина процентного пункта.
S = P × (1 + r ÷ n)^(n × t)
P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях, n — начислений в году, t — годы
Пример
100 000 ₽ под 12% годовых на 5 лет
Месячная ставка: 12% ÷ 12 = 1%
Начислений за срок: 12 × 5 = 60
Сумма: 100 000 × 1,01⁶⁰ = 181 670 ₽
Простыми процентами вышло бы 160 000 ₽
181 670 ₽ — на 21 670 ₽ больше, и всю разницу дала капитализация
Как часто начисляют и что это меняет
Годовая ставка делится на число начислений: при ежемесячной капитализации 12% превращаются в 1% в месяц.
Чем чаще начисляют, тем больше итог, но прирост быстро упирается в потолок. Переход с годового начисления на месячное даёт заметную прибавку, с месячного на ежедневное — копейки.
Разницу выражают эффективной ставкой: она показывает, сколько получилось бы при начислении раз в год.
Двенадцать процентов с ежемесячной капитализацией эквивалентны 12,68% годовых без неё. Именно эту цифру сравнивают между вкладами.
Как начисляют
Эффективная ставка при 12%
Итог за год со 100 000 ₽
Раз в год
12,00%
112 000 ₽
Раз в квартал
12,55%
112 551 ₽
Ежемесячно
12,68%
112 683 ₽
Ежедневно
12,75%
112 747 ₽
Непрерывно
12,75%
112 750 ₽
Пополнения: когда докладывают каждый месяц
Если к вкладу добавлять фиксированную сумму каждый период, растёт не одно тело, но и база для процентов.
Десять тысяч в месяц под 12% годовых за год превращаются в 126 825 ₽ при вложенных 120 000 ₽. Проценты добавили почти семь тысяч.
Ранние взносы работают дольше поздних: пополнение первого месяца успевает набрать проценты одиннадцать раз, последнего — ни разу.
На длинном горизонте вклад пополнений в итог обгоняет начальную сумму. За двадцать лет регулярные взносы дают основную часть капитала.
Пример
10 000 ₽ в месяц под 12% годовых
За год вложено: 10 000 × 12 = 120 000 ₽
Накоплено: 126 825 ₽
Проценты: 6 825 ₽
За пять лет при тех же взносах: 816 700 ₽ при вложенных 600 000 ₽
Проценты за пять лет — 216 700 ₽, больше трети накопленного
Правило 72 и срок удвоения
Чтобы прикинуть, за сколько лет сумма удвоится, разделите 72 на ставку в процентах.
При 12% годовых это шесть лет, при 8% — девять, при 6% — двенадцать. Погрешность в пределах пары месяцев для ставок от 5 до 15 процентов.
Правило работает и в обратную сторону: если нужно удвоить капитал за пять лет, требуется примерно 14,4% годовых.
То же правило показывает, как инфляция съедает деньги: при 6% в год покупательная способность падает вдвое за двенадцать лет.
Ставка
Удвоение по правилу 72
Точный срок
5%
14,4 года
14,2 года
8%
9,0 лет
9,0 лет
10%
7,2 года
7,3 года
12%
6,0 лет
6,1 года
15%
4,8 года
5,0 лет
20%
3,6 года
3,8 года
Где сложный процент работает против вас
Кредитная карта с просрочкой считает проценты на проценты точно так же, только теперь растёт долг.
При ставке 30% годовых и ежемесячном начислении долг удваивается меньше чем за два с половиной года.
Микрозаймы устроены ещё жёстче: там ставка дневная, и сложный процент разгоняет сумму за недели. Закон поэтому ограничивает переплату.
Инфляция — тот же механизм с обратным знаком: она уменьшает покупательную способность денег, лежащих без движения.
Вклад и накопительный счёт — работает на вас
Облигации с реинвестированием купона — работает на вас
Кредитная карта с просрочкой — против
Микрозаём — против, и очень быстро
Инфляция — против всех неработающих денег
Налог с процентов
С дохода по вкладам платят НДФЛ, но не со всей суммы: есть необлагаемый минимум.
Он равен миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца в году. Налог берут только с превышения.
Считать и перечислять налог самому не нужно: банки передают данные в налоговую, а та присылает уведомление в следующем году.
Ставка НДФЛ на такой доход зависит от общего размера доходов за год и начинается с тринадцати процентов.
Налог — с процентов, а не с тела вклада
Необлагаемый минимум считается по ключевой ставке
Декларацию подавать не нужно
Уведомление приходит в следующем году
Частые ошибки в расчётах
Сравнивают вклады по номинальной ставке, не глядя на капитализацию. Вклад под 11% с ежемесячным начислением обгоняет вклад под 11,5% без него не всегда — надо считать эффективную ставку.
Считают, что капитализация есть всегда. У многих вкладов проценты уходят на отдельный счёт и в обороте не участвуют — это простые проценты.
Умножают ставку на срок в годах и получают доход. Так считается только простой процент, и на длинных сроках разница огромная.
Забывают про пополнения при сравнении: вклад со ставкой ниже, но с возможностью докладывать, часто выигрывает у более выгодного, но закрытого.
Частые вопросы
Как работает сложный процент?
Начисленные проценты остаются в сумме и в следующий период сами приносят доход. Сто тысяч под 12% годовых с ежемесячной капитализацией за пять лет дают 181 670 рублей вместо 160 000 при простом начислении.
Какая формула у сложного процента?
S = P × (1 + r ÷ n) в степени n × t. Здесь P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях единицы, n — число начислений в году, t — срок в годах.
Что такое эффективная ставка?
Ставка, которая при начислении раз в год даёт тот же результат, что реальная с капитализацией. Номинальные 12% с ежемесячным начислением равны эффективным 12,68%.
Что выгоднее: капитализация раз в месяц или раз в год?
Раз в месяц. При ставке 12% годовых за год со ста тысяч выйдет 112 683 рубля против 112 000. Разница растёт вместе со ставкой и сроком.
Как быстро деньги удвоятся?
Разделите 72 на ставку в процентах — получите срок в годах. При 12% это шесть лет, при 8% — девять. Правило приближённое, но для ставок от 5 до 15 процентов ошибается на месяцы.
Считать ли пополнения в конце периода или в начале?
Калькулятор считает взнос в конце периода — так работает большинство вкладов. Если деньги вносят в начале, они успевают отработать лишний период, и итог получается чуть больше.
Учитывает ли калькулятор налог?
Нет, он показывает доход до налога. НДФЛ с процентов берут только с суммы сверх необлагаемого минимума, который считают по ключевой ставке, и удерживают его в следующем году.
Работает ли сложный процент на фондовом рынке?
Да, если дивиденды и купоны реинвестируют. Разница в том, что доходность там не фиксированная: расчёт по средней ставке даёт лишь ориентир, а не гарантию.
Почему банк показывает ставку меньше, чем мой расчёт?
Скорее всего, у вклада нет капитализации: проценты уходят на текущий счёт и в обороте не участвуют. Тогда работает простая формула, и итог меньше.
Как инфляция связана со сложным процентом?
Она работает по той же формуле, только уменьшает покупательную способность. При инфляции 6% в год деньги обесцениваются вдвое за двенадцать лет — то же правило 72.
Что даст больше: разовый взнос или ежемесячные?
Разовый взнос в начале срока работает дольше и обычно выигрывает. Но если сравнивать равные суммы, вложенные постепенно и одной суммой в конце, регулярные взносы дадут больше.
Источники
Налоговый кодекс РФ, статья 214.2 — налог с доходов по вкладам
Указание Банка России № 3873-У о расчёте полной стоимости кредита