Впишите сумму, ставку и пополнения — калькулятор посчитает доход и сравнит две базы начисления.
Две базы начисленияОбновлено 29 августа 2026Практика банковских продуктов
₽
Копейки вводите через запятую: 1 250,40
%
Базовая, без учёта временных надбавок
месяцев
₽
На что начисляют
Введите значения — расчёт появится здесь.
Калькулятор помог?
Спасибо, прочитаем.
Чем отличается от вклада
Вклад — договор на срок: деньги лежат до конца, досрочное снятие обычно обнуляет проценты.
Накопительный счёт свободен: снимайте и пополняйте когда угодно, проценты за прошедшее время остаются. За это платят гибкостью ставки.
Банк может изменить ставку по счёту в любой момент, уведомив об этом. По вкладу ставка зафиксирована на весь срок.
Отсюда практика: длинные деньги держат на вкладе, подушку безопасности и накопления на короткий срок — на счёте.
Накопительный счёт
Вклад
Снятие
в любой момент без потерь
обычно с потерей процентов
Пополнение
свободно
по условиям договора
Ставка
банк меняет в одностороннем порядке
зафиксирована
Срок
бессрочно
фиксированный
Выплата процентов
ежемесячно
по условиям
Страхование
до 1,4 млн ₽
до 1,4 млн ₽
Ежедневный или минимальный остаток
Это главный параметр, который прячут в условиях. От него зависит, когда пополнение начнёт приносить доход.
На ежедневный остаток проценты считают за каждый день по фактической сумме: положили деньги пятого числа — с пятого и капает.
На минимальный остаток месяца — по наименьшей сумме, которая была на счёте. Пополнение в середине месяца не даст ничего до следующего месяца.
При регулярных пополнениях разница за год заметная: в нашем примере около тысячи рублей на двухстах тысячах.
Проценты за месяц = Остаток × Ставка ÷ 12
Остаток — ежедневный средний или минимальный за месяц
Почему реальная ставка ниже рекламной
В рекламе показывают максимальную ставку, которая складывается из базовой и надбавок.
Типичные условия надбавки: только первые три месяца, только на новые деньги, только при тратах по карте от определённой суммы.
После окончания промо-периода ставка падает до базовой, и она может оказаться вдвое ниже.
Считать доход стоит по базовой ставке, а надбавку воспринимать как бонус: тогда результат не разочарует.
Надбавка на первые 2–3 месяца
Только на новые деньги, которых не было в банке
При тратах по карте от 10–30 тысяч в месяц
При подписке на сервисы банка
Базовая ставка — то, что останется после промо
Налог с дохода
Проценты по накопительным счетам облагаются НДФЛ так же, как проценты по вкладам.
Не облагается сумма, равная миллиону рублей, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца года.
Считать и декларировать самому не нужно: банки передают данные в налоговую, а та присылает уведомление в следующем году.
Доходы по всем счетам и вкладам во всех банках складываются, и необлагаемый минимум применяется один раз на человека.
Налог — только с процентов, не с суммы счёта
Необлагаемый минимум считается по ключевой ставке
Доходы по всем банкам суммируются
Декларацию подавать не нужно
Уведомление приходит в следующем году
На что смотреть при выборе
Первое — база начисления: ежедневный остаток лучше минимального почти всегда.
Второе — что будет со ставкой после промо-периода, и на каких условиях действует повышенная.
Третье — есть ли ограничения на снятие: у некоторых счетов проценты платят только при сохранении суммы до конца месяца.
Четвёртое — страховое покрытие: полтора миллиона рублей на один банк, включая все счета и вклады в нём.
База: ежедневный остаток
Ставка после промо-периода
Условия повышенной ставки
Ограничения на снятие
Сумма в одном банке — в пределах страхового покрытия
Частые ошибки
Считают доход по рекламной ставке за весь год. Реально она действует два-три месяца, дальше базовая.
Держат деньги на счёте с начислением на минимальный остаток и регулярно пополняют. Половина пополнений не работает.
Снимают деньги в последний день месяца при начислении на минимальный остаток — проценты за месяц обнуляются.
Хранят в одном банке больше страхового лимита, считая, что накопительный счёт не считается вкладом. Считается, и лимит общий.
Частые вопросы
Чем накопительный счёт отличается от вклада?
Свободой распоряжения: снимать и пополнять можно когда угодно без потери процентов. Но ставка не фиксируется, и банк вправе изменить её в одностороннем порядке.
Что такое начисление на минимальный остаток?
Проценты считают по наименьшей сумме, которая была на счёте за месяц. Пополнение в середине месяца начнёт приносить доход только со следующего.
Какая база выгоднее?
Ежедневный остаток: деньги начинают работать с первого дня. При регулярных пополнениях разница за год достигает нескольких тысяч рублей.
Может ли банк снизить ставку?
Да, в одностороннем порядке с уведомлением. Это главное отличие от вклада, где ставка зафиксирована на весь срок договора.
Облагается ли доход налогом?
Да, НДФЛ с процентов сверх необлагаемого минимума, который считают как миллион рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку года. Декларацию подавать не нужно.
Застрахованы ли деньги на накопительном счёте?
Да, в пределах общего лимита страхования вкладов — 1,4 миллиона рублей на один банк, включая все счета и вклады в нём.
Почему банк обещал 20%, а начислил меньше?
Скорее всего, повышенная ставка действовала первые месяцы или только на новые деньги. После промо-периода начисляют базовую ставку.
Можно ли снять деньги в любой момент?
Да, в этом и смысл счёта. Но у части продуктов проценты за месяц начисляют только при сохранении остатка — читайте условия до открытия.
Сколько счетов можно открыть?
Ограничений нет, и это используют: держат несколько счетов в разных банках, чтобы каждый раз получать повышенную ставку для новых клиентов.
Когда выплачивают проценты?
Обычно в первый рабочий день следующего месяца. Они зачисляются на тот же счёт и в следующем месяце сами начинают приносить доход.
Что выгоднее при накоплении на крупную покупку?
Если срок известен и деньги точно не понадобятся — вклад со ставкой повыше. Если срок плавающий или нужна подушка — накопительный счёт.
Источники
Гражданский кодекс РФ, глава 45 — банковский счёт
Налоговый кодекс РФ, статья 214.2 — налог с доходов по вкладам и счетам